При подписании договора кредитования многие банки стараются убедить заемщика оформить страхование жизни и здоровья. Данная сделка увеличивает размер основного долга, что приводит и к повышению прибыли кредитной организации на процентах за пользование займом. Большинство банков имеют собственные страховые компании, что обеспечивает не только возможность законно увеличить размер прибыли от процентов, но и оставить денежные средства в системе родительской и дочерней компании.

Должник по договору должен помнить, что в правовой природе существуют обязательные и необязательные страховки. Первые предусмотрены требованиями закона, и не могут быть возвращены ни в какой форме. К таковым следует отнести страхование недвижимого имущества при осуществлении ипотечного кредитования на квартиру или загородный дом. Данное требование предусматривается ФЗ №214.

Клиенту могут отказать в выдаче банковского продукта в том случае, если он откажется приобретать страхование, которое считается важным с точки зрения кредитной организации. Например, полис КАСКО, включающий в себя страхование имущества на случай угона, пожара, полного или конструктивного уничтожения кредитного автомобиля.

Отдельный кластер необязательных страховок – страхование жизни и здоровья заемщика. В предыдущие годы данная страховка навязывалась клиентам в открытую по причине того, что банк просто отказывал в выдаче кредитного продукта без применения страхования. Для увеличения итоговой прибыли даже допускалось использование многолетнего страхового полиса в то время, когда по законодательству срок его действия не мог превышать 1-го года. Сотрудники кредитной организации со спокойной совестью шли на подлог, зная, что у клиента безвыходная ситуация, и он готов на любые условия кредитования, лишь бы получить заветный банковский продукт.

В настоящее время ситуация изменилась. Многие люди узнали, что страхование жизни и здоровья при потребительском кредитовании – право, а не обязанность. Банки, понимая возможность, которую они теряют для собственной материальной выгоды, изменили подход и стали говорить о льготах по процентам для тех, кто заключит дополнительно договор страхования. Например, при заключении договора страхования, проценты будут достигать уровня 17 процентов, в то время как при отсутствии такого страхования 25 процентов годовых. При первоначальной калькуляции разница между договором под 17 процентов и под 25 процентов очевидна. В то же время, дополнительные проценты на страховой полис нивелируют эту разницу, и банк все равно остается в выигрыше.

Стоит также отметить, что кредитная организация не заинтересована в том, чтобы клиент пришел с уже имеющимся полисом страхования, приобретенным в сторонней страховой компании. Банк всегда работает только с выгодой для себя. И даже при наличии такого полиса могут отказать в кредите без объяснения причин.

Отказаться от навязанной страховки возможно в течение первых 14 дней с момента заключения договора кредитования. Это время называется поэтически – период охлаждения. Возврат осуществляется вне зависимости от схемы страхования. Клиент может быть подключен как к индивидуальной, так и к коллективной схеме страхования, которая действует между банком и страховой компанией.
Будет ли страховка возмещена в полной мере или частично за вычетом нескольких дней использования зависит от условий заключенного договора. При осуществлении возврата стоит ожидать повышения уровня годовых процентов, что прописано в ФЗ о потребительских займах. Кредитная организация имеет право осуществить данное действие в одностороннем порядке.

Если кредитный договор, который покрыт страховкой, закрывается досрочно, то может быть несколько сценариев развития событий:

  • сумма страховых выплат приравнена к итоговой задолженности страхователя. В этом случае, при погашении кредитной задолженности обнулится и страховая премия. То есть должник не сможет вернуть денежные средства за данный договор страхования;
  • если договор страхования не привязан к кредитному договору. В этом случае, возврату подлежит сумма за неиспользованный период страхования.

При наличии неразрешимого путем переговоров спора, стороны смогут рассмотреть претензии друг друга в рамках состязательного процесса в суде общей юрисдикции.

На основании имеющихся в деле документов суд сможет разобрать природу претензий сторон и вынести решение в соответствии с законодательными нормативами.

У вас есть вопрос юристу?

или позвоните нам
+7 (902) 858-88-85

Меню